Planification financière
Fonds propres
Lors de l’acquisition de la propriété du logement, les fonds propres sont déterminants.
Habituellement, ils doivent s’élever à 20 % au minimum du prix d’achat ou des coûts d’investissement.
Les fonds propres peuvent provenir de différentes sources, par exemple liquidités, avance sur hoirie, 3ème pilier. A noter que vous pouvez avoir également recours aux avoirs de prévoyance du 2e pilier mais 10% de vos fonds propres doivent provenir des sources indiquées ci-dessus.
Charge financière supportable
Normalement, les coûts annuels occasionnés suite à l’acquisition ne doivent pas être supérieurs à un tiers des revenus bruts (33.33%). A noter que, suivant le produit, les taux hypothécaires sont susceptibles de plus ou moins baisser ou augmenter. Ainsi, au fil du temps, les dépenses annuelles peuvent considérablement fluctuer.
Hypothèque et amortissements
L’hypothèque pour les immeubles d’habitation est normalement accordée à hauteur de 80% de la valeur vénale (prix d’achat ou coût de construction). Elle devra être ramenée à 65% dans un délai de 15 ans ou au plus tard à la retraite.
Charges annexes
Les charges annexes englobent l’entretien de l’immeuble et les coûts d’exploitation (électricité, eau, chauffage, etc.). A cela viennent s’ajouter les redevances de droit public telles les impôts fonciers, l’eau, les eaux usées, l’évacuation des déchets et les primes d’assurance. En règle générale, les coûts annexes annuels s’élèvent à 1 % environ de la valeur vénale.
| Produit hypothécaire | Crédit de construction | Hypothèque à taux variable | Hypothèque à taux fixe |
|---|---|---|---|
| Descriptifs Caractéristiques | Octroi de crédit simple et avantageux pour le financement d’une nouvelle construction ou d’un important projet de transformation | Formule de financement éprouvée sans durée fixe et avec peu de contraintes administratives | Hypothèque alignée sur les taux du marché des capitaux à durée fixe |
| Avantage client | Transparence sur les paiements effectués. Les frais de construction et des charges d’intérêts sont facturées uniquement dans le cadre de l’utilisation du crédit | Souplesse maximale pour une charge administrative minimale | Charge d’intérêt constante, le taux étant bloqué pendant toute la durée de l’hypothèque |
| Durée | Jusqu’à l’achèvement du projet de construction. Le crédit de construction est converti en une hypothèque lorsque le décompte des travaux est disponible | Indéterminée, sans se soucier pour le renouvellement | Fixe, d’une durée comprise entre 3 et 10 ans |
| Taux d’intérêt | Variable, s’aligne sur les taux du marché des capitaux | Variable, s’aligne sur les taux du marché des capitaux | Fixe pendant toute la durée. Possibilité de fixer le taux à l’avance moyennant une prime (au maximum 12 mois au préalable) |
| Modalités de résiliation | Aucune, le remboursement peut être demandé et effectué en tout temps | Résiliable à tout moment moyennant un préavis de 6 mois | Résiliable à la fin du contrat moyennant un préavis de 6 mois |
| Remboursement Amortissement direct | Possible | Possible | Possible si le contrat le prévoit |
| Montant minimum | Pas de montant minimum | CHF 50 000.00 | CHF 100 000.00 |
CALCULEZ VOTRE CRÉDIT HYPOTHÉCAIRE
Documents utiles
Prestations et Conditions
Dernière mise à jour le 02.2024
Document de base
Dernière mise à jour juillet 2023